Динамика, структура и формы кредитования украинскими банками малого и среднего бизнеса

Abstract

UK: Малый и средний бизнес играет важную социально-экономическую роль в функционировании экономической системы страны. Полноценное выполнение малыми и средними предприятиями инновационной и социальной функций может способствовать выходу экономики Украины из кризиса, определяет необходимость государственной поддержки этого сегмента экономики. Основным препятствием на пути развития малого и среднего бизнеса является недостаток собственных финансовых средств, обостряет его потребность в заемных ресурсах, прежде всего в банковских кредитах. Противоречие между острой потребностью субъектов малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах, с одной стороны, и проблемами банков в процессе их предоставления (высокие риски, трудности получения информации, отсутствие надежного залога, не всегда качественный бизнес-план; короткая кредитная история или ее отсутствие, наличие теневой бухгалтерии и т. п.) – с другой определяет необходимость научного исследования путей решения задачи развития кредитования малого и среднего бизнеса. В статье проанализированы динамика, структура и формы кредитования украинскими банками малого и среднего бизнеса.

RU: Малий та середній бізнес відіграє важливу соціально-економічну роль у функціонуванні економічної системи країни. Повноцінне виконання малими та середніми підприємствами інноваційної та соціальної функцій спроможне сприяти виходу економіки України з кризи, що визначає необхідність державної підтримки цього сегмента економіки. Головною перешкодою на шляху розвитку малого та середнього бізнесу є нестача власних фінансових коштів, що загострює його потребу в запозичених ресурсах, насамперед у банківських кредитах. Суперечність між гострою потребою суб’єктів малого та середнього бізнесу в кредитних ресурсах, з одного боку, та проблемами банків у процесі їх надання (високі ризики, труднощі отримання інформації, відсутність надійної застави, не завжди якісний бізнес-план, коротка кредитна історія або її відсутність, наявність тіньової бухгалтерії тощо) – з іншого визначає необхідність наукового дослідження шляхів вирішення завдання розвитку кредитування малого та середнього бізнесу. У статті проаналізовано динаміку, структуру, та форми кредитування українськими банками малого й середнього бізнесу.

EN: Small and medium-sized businesses play an important socio-economic role in the functioning of the country’s economic system. The full implementation of innovative and social functions by small and medium-sized enterprises can contribute to overcoming the Ukrainian economy from the crisis and determines the need for state support for this segment of the economy. The main obstacle to the development of small and medium-sized businesses is the lack of own financial resources, which aggravates its need for borrowed resources, primarily in bank loans. The contradiction between the acute need of small and medium-sized businesses in credit resources, on the one hand, and the problems of banks in the process of their provision (high risks, difficulties in obtaining information, lack of a reliable collateral, not always high-quality business plan; short credit history or lack thereof, the presence of shadow accounting, etc.), on the other hand, determines the need for a scientific study of ways to solve the problem of developing lending to small and medium-sized businesses. One of the most acute problems of Ukraine is the stagnation of small and medium-sized businesses (SMEs), which in foreign countries plays the role of a powerful force in socio-economic development. A key obstacle to its development is the limited availability of its own financial resources, which determines the need for borrowed funds. In the modern financial system, the main subjects of credit relations are banks, which determines the dominance of bank credit. This situation is especially typical for Ukraine, where only bank credit is available to business entities. However, during the crisis, banks significantly reduced lending to SMEs, which makes it difficult to overcome the economic crisis. Recently, loans are mainly allocated only for current activities (for working capital), determines the dominance of short-term loans, in particular overdraft. To simplify the organization and reduce the risks of its provision, it is proposed to provide for the possibility of signing an overdraft agreement when concluding an agreement on opening a bank account based on the results of checking the financial statements of the enterprise for the presence of Stop Factors; supplement the model for calculating the overdraft limit of the probabilistic model of the occurrence of the borrower’s default provide an overdraft in accordance with the turnover on the accounts of the enterprise in various currencies; consider the possibility of not excluding from the turnover of non-cash funds in the borrower’s bank account an amount that exceeds 20% of the total amount of funds received from one counterparty, and include in the calculation of the overdraft limit the proceeds from the sale of bank bills. The article analyzes the dynamics, structure and forms of lending to Ukrainian banks of small and medium-sized businesses.